Condición de media

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Ilustración del pago parcial de Suma asegurada contra la probabilidad de ocurrencia

Condición de media (también llamado infraseguro[1] En U.S., o Director de media,[2] sujeto a media,[3] o condición de prorrata del promedio[4] en Commonwealth países) está calculando el seguro término usado cuando un pago contra un reclamo donde el política subestima la suma asegurada. En el caso de parcial pérdida, la cantidad pagada contra un reclamo será en la misma proporción que el valor de la insuficiencia.[5]

La fórmula utilizada es

Payout = Claim \times \frac {Sum\ Insured} {Current\ Value} \! [6]

donde Pago es el monto pagado por la política, Reclamación es el monto reclamado contra la política después de una pérdida, Suma asegurada es la cantidad máxima a ser pagados por la política, y Valor actual es la política debe estar asegurada por el valor. Insuficiencia se produce cuando Suma asegurada es menos de Valor actual.

Suma asegurada es la cantidad máxima que puede ser pagada y se paga únicamente en los casos de total destrucción. Donde produce la destrucción parcial (una ocurrencia más común que la destrucción total), Pago está prorrateada en consonancia con el infraseguro. Esto es debido a las compañías de seguros basando las primas en el riesgo de perder todo el Suma asegurada contra eventos de destrucción total.

Contenido

  • 1 Edificios seguros
  • 2 Contenido seguro
  • 3 Seguro de carga
  • 4 Véase también
  • 5 Referencias

Edificios seguros

En su póliza de seguro de un edificio está sujeto a media, infraseguro puede resultar en muy altas responsabilidades en el propietario.[7] Por ejemplo, si una inundación o un incendio hace 3 millones de dólares de daños parciales, el edificio está asegurado por $5 millones, pero su verdadero valor se determina que 10 millones, el pago será

Payout = Claim \times \frac {Sum\ Insured} {Current\ Value} = $3 \mbox{M} \times \frac {$5 \mbox{M}} {$10 \mbox{M}} = $1.5 \mbox{M} \!

Esto dejaría el dueño con un déficit de infraseguro de $1. 5M. En caso de que un edificio se listados y tiene una orden obligatoria de reconstrucción,[8] podría ser desastrosa.

Bajo ciertas condiciones, si la suma asegurada es 75% o más del valor actual, ninguna deducción está hecha para pérdidas parciales.[9]

Contenido seguro

El contenido de los edificios está asegurado por separado de los edificios, o, con frecuencia con casas de la vivienda, como una parte separada de una póliza de seguro combinado edificios/contenido. Si se utilizan políticas separadas o en conjuntas, la reclamación al seguro en cualquier parte no puede ser transferida a otro, por ejemplo, insuficiencia de los contenidos no puede ser compensado por la afirmación sobre los edificios seguro.

Cuando contenido seguro establece nuevo-para-old se aplica, esto aumenta la probabilidad de infraseguro. Por ejemplo, una cantidad de artículos entre el contenido podría tener una baja valor de reventa Pero un alto valor de nuevo-por edad. Esto puede suceder si se recogen las cantidades de bienes usados o de segunda mano; su valor de reventa puede ser baja, pero reemplazar como nuevo requeriría un alto pago contra la política. En tal caso, si la política está sujeta a promedio, cualquier reclamación se reducirá por el valor de la insuficiencia. Crucial, esto ocurre con pérdida parcial de los contenidos, incluso donde el contenido de valor bajo-reventa es totalmente indemne e incluso puede ser almacenado por separado, al igual que en una flamante letrina cubierta como parte de la política.

Debido a la carga del elevado déficit, algunos países, en particular de Nueva Zelanda, mandato que todas las políticas sujetas a media tengan al tomador del seguro reconocen los riesgos de insuficiencia; el estatuto dando el siguiente ejemplo se incorporen a la política:[10]

"El significado de sujeto a media
"(1) su póliza de seguro contiene una disposición por lo que es 'sujeto a media'.
"(2) esta disposición tendrá efecto sólo si la propiedad asegurada bajo la póliza es con poca cobertura en el momento de la pérdida.
"(3) si la propiedad asegurada bajo la póliza es con poca cobertura en el momento de la pérdida, se aplicarán las reglas siguientes:

"(a) si usted sufre una pérdida total, la disposición no tendrá efecto:
"(b) si usted sufre una pérdida parcial, el monto máximo que usted puede recuperar asumirá la misma proporción a la pérdida real de la cantidad para que la propiedad está asegurados osos a todo el valor de la propiedad:
"(c) lo que será su pérdida, en ningún caso que usted tenga derecho a recuperar más de la cantidad para la cual la propiedad está asegurada.

"Ejemplo: tu propiedad vale $20.000. Usted lo asegura por $10.000. Sufrir una pérdida de $5,000. Si su póliza es 'sujeto a media', la cantidad máxima que usted puede recuperar será $2.500".

Para eliminar el riesgo de los propietarios sin querer caer en una trampa de infraseguro, Nueva Zelanda tiene legislación para prohibir el uso de cláusulas promedio para viviendas.[11]

Seguro de carga

Artículo principal: Seguros marítimos

La historia de cláusulas promedio comenzó con seguro de carga. Aquí, si una parte de un cargamento debía ser arrojados al mar en la tormenta para salvar la nave, los dueños de la carga restante conjuntamente haría buena la pérdida al propietario de la carga tiraron por la borda. La cuota de que cada uno de los propietarios pagarían se basaría en la proporción del valor total de la carga. Esto se denomina comúnmente el Ley del promedio general de.

Cláusulas promedio pueden causar problemas con las afirmaciones realizadas durante los períodos de volatilidad en los mercados de materias primas. Por ejemplo, si crudo se envían de una parte del mundo a otra y una pérdida parcial ocurrió, si había aumentado su valor actual, el monto pagado por la compañía de seguros no puede cubrir el valor del contrato.

Véase también

  • Seguros
  • Seguros de hogar
  • Mejoramiento
  • Coaseguro

Referencias

  1. ^ Lynne McChristian (2010-02-01). "Explicando los peligros de infraseguro". Florida Underwriter ' s Magazine: Número febrero de 2010. Cumbre empresarial Media. 2010-03-11.
  2. ^ Brown, Robert Henry (1978). Seguros marítimos - los principios. Witherby. ISBN978-0-900886-38-6.
  3. ^ "Promedio". Glosario de seguros de Lloyd. Sociedad de Lloyd. 2010-10-18.
  4. ^ Rees, W H; R E H Hayward (2001). Valoración: Principios en práctica. Elsevier. ISBN978-0-7282-0347-1.
  5. ^ Angus Maclean (2009). "No dejes debajo del seguro sea una condición promedio". Boletín de noticias 2009. Lycetts Holdings Limited. 2010-10-18.
  6. ^ Grant Thornton (Irlanda) (2008-11). "La industria de la construcción de viviendas y el consumidor en Irlanda, volumen 4". Informe sobre cuestiones de seguros. Agencia Nacional de consumo. p. 27. 2010-02-23.
  7. ^ Equipo de comunicaciones (2001-04). "Superior a la suma asegurada". Defensor del pueblo noticias. Financial Ombudsman Service Limited. 2010-02-23.
  8. ^ Neil llorar (2007-09-03). "Condición de media". El Glosario de conservación urbana. Universidad de Dundee. 2010-02-23.
  9. ^ Bennet, Carol S. C. (2004). "Media (1)". Diccionario de seguros. Pearson Educación limitada. ISBN978-0-273-66365-2.
  10. ^ Parlamento de Nueva Zelanda (1985). "16. divulgación de prorrata condición de media". Ley de reforma de ley de seguro.
  11. ^ Parlamento de Nueva Zelanda (1985). «15. prohibición sobre inclusión de prorrata condición de promedio en contrato de seguros relativos a bienes». Ley de reforma de ley de seguro.

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