Aseguramiento médico

Aseguramiento médico es un seguro de salud término referido al uso de la información médica o de salud en la evaluación de un solicitante para cobertura, típicamente para vida o seguro de salud. Como parte de la suscripción proceso, información de salud de un individuo puede utilizarse en dos decisiones: Si desea ofrecer o denegar la cobertura; y qué tasa de prima para la política. Los dos métodos más comunes de aseguramiento médico son conocidos como moratoria de suscripción, un proceso relativamente sencillo y completo medical underwriting, un análisis más detallado de la información de salud del cliente. El uso de suscripción médica puede ser restringido por ley en ciertos mercados de seguros. Donde se permita, los criterios utilizados deben ser objetivo, claramente relacionado con el probable costo de proporcionar cobertura, práctico para administrar, consistente con la ley aplicable y diseñado para proteger la viabilidad a largo plazo del sistema de seguros.

Suscripción de seguros de salud

Suscripción de seguros de salud es el proceso que utiliza una compañía de seguros médicos para sopesar los riesgos potenciales de salud en su piscina de personas aseguradas contra posibles costos de cobertura. Para llevar a cabo la evaluación médica, una aseguradora solicita a personas que solicitar la cobertura (típicamente personas solicitar cobertura individual o familiar) sobre condiciones médicas preexistentes. En la mayoría de los Estados de Estados Unidos, las compañías de seguros se permitieron hacer preguntas sobre el historial médico de una persona para decidir quien ofrecer cobertura, quien al negar y si deben aplicarse cargos adicionales que individualmente adquirir cobertura.

Mientras que la mayoría de las discusiones de suscripción médica en el seguro de salud se centran en gastos médicos, seguros, similares consideraciones se aplican para otras formas de individualmente compraron seguro de salud, tales como renta de invalidez y el seguro de cuidado a largo plazo.

Propósito

Desde el punto de vista de las aseguradoras suscripción médica es necesaria para impedir que la gente compra cobertura de seguro de salud sólo cuando están embarazadas, enfermos o necesitan atención médica. Esta tendencia se llama "selección adversa", es decir, un sistema que atrae a los usuarios de alta utilización mientras desalentadoras bajas Utiizantes de participar. Los partidarios de suscripción creen que, si se les da la posibilidad de adquirir cobertura sin tener en cuenta condiciones médicas preexistentes (es decir, ninguna suscripción), la gente esperaría a adquirir un seguro médico hasta que se enfermaron o la atención médica necesaria. Esperando para obtener cobertura de seguro de salud hasta que uno necesita cobertura entonces crea un grupo de asegurados con "alta utilización", que luego aumenta las primas que las compañías de seguros deben cobrar para pagar los reclamos efectuados. A su vez, las primas más disuadir a la gente saludable de obtener cobertura — especialmente cuando se dan cuenta que serán capaces de obtener cobertura cuando necesitan atención médica.

Efectos

Los partidarios de aseguramiento médico así argumentan que asegura que las primas de seguro de salud individual se mantienen tan bajas como sea posible. Críticos de aseguramiento médico creen que injustamente impide que las personas con condiciones preexistentes relativamente menores y tratables obtener seguro de salud. Enfermedades que pueden hacer que un individuo asegurar incluyen afecciones graves, tales como artritis, cáncer, y enfermedades del corazón, pero también tales dolencias comunes como acné, siendo 20 libras sobre o bajo peso y viejas lesiones deportivas. Un estimado 5 millones de personas sin seguro de salud se consideran "asegurar" debido a las condiciones preexistentes.

Una encuesta de la gran industria de 2004 encontró que aproximadamente el 13% de quienes aplican para seguro de salud individual negaron cobertura tras someterse a una evaluación médica. Las tasas de declinación aumentaron significativamente con la edad, aumento del 5% para las personas de 18 y bajo a poco menos de un tercio de las personas de edad 60 a 64. El mismo estudio encontró que, entre los que recibieron ofertas para cobertura, 76% recibido ofrece precios estándar; 22% fueron citado tasas más altas. La frecuencia de las primas de aumentada también aumentó con la edad, así que para los solicitantes mayores de 40, aproximadamente la mitad fueron afectada por suscripción médica, ya sea en forma de negación o aumento de las primas. El estudio no abordó cómo muchos solicitantes ofrecen cobertura en primas más altas decidida declinar la política. Un estudio realizado por el Commonwealth Fund en 2001 encontró que, entre los años 19 y 64 años que buscó el seguro de salud individual durante los tres años anteriores, la mayoría pareció caro, y menos de la tercera terminó comprar un seguro. Sin embargo, este estudio no distinguieron entre los consumidores que se cotizan el aumento de las tasas por suscripción médica y quienes califican para las primas estándar o preferenciales.

Medir el porcentaje de solicitantes a quienes se les negó la cobertura no capta cualquier efecto que se produce antes de una solicitud. Si las personas con condiciones graves de salud nunca aplican porque esperan que serán negados cobertura, no se pueden mostrar para arriba de la tasa de declinación. Por el contrario, si se aplican con varias compañías de seguros con la esperanza de encontrar uno que les emitirá una política, serán sobrerrepresentadas en la tasa de declinación. El estudio de la Commonwealth Fund 2001 encontró que la mayoría de los adultos informó que al menos era un poco difícil encontrar una póliza de seguro de salud asequible. Entre los adultos mayores de 30, la dificultad de informes porcentaje no varió significativamente por la edad. Con problemas de salud eran algo más propensos a reportar teniendo dificultades para obtener seguro de salud asequible (77% frente a 64% de las personas en buena salud).

Algunos Estados americanos han hecho aseguramiento médico ilegal como un prerrequisito para la cobertura de salud, lo que significa que si usted pedir seguro de salud y paga por ello, lo consigues. Los Estados que han prohibido suscripción médica incluyen Nueva York, Nueva Jersey, Maine, Massachusetts, y Vermont. Estos Estados también tienen las más altas primas para seguro de salud individual.

Renovaciones

Antes de la aprobación de la Ley de asistencia asequible en 2010, seguro de salud fue regulado principalmente por los Estados. Algunos Estados impuestas por las políticas de seguro de salud individual como "garantía de renovables," lo que significa que una vez había sido emite una póliza, el asegurado podría guardar para siempre — Independientemente de las condiciones médicas — mientras se pagaron las primas necesarias. Ha habido casos donde las aseguradoras aumentaron las primas en las renovaciones anuales basadas en la historia de un individuo reclamo o cambios en su estado de salud. Esto fue posible cuando se comercializó la cobertura a los individuos a través de fideicomisos grupo discrecional, escapa a las reglas de algunos Estados que rigen el mercado de seguro de salud individual. El asegurador que fue identificado por El Wall Street Journal como reunderwriting los asegurados tiene desde declaró públicamente discontinuará la práctica.

Sin embargo, en muchos casos la capacidad de una aseguradora para "volver a respaldar" una política renovable garantizada existente está limitada por disposiciones del contrato y el Affordable Care Act (previamente por la ley estatal). Aún así, las primas fluctuaban significativamente por las políticas existentes si se deterioró la salud promedio de los asegurados con un producto en particular. Esto sucedió a menudo cuando las primas levantamiento condujeron individuos más sanos (que eran capaces de comprar otras políticas en términos más favorables) fuera el producto, dejando sólo a quienes fueron relativamente menos saludable. Uno de los factores que impulsaron este es el aumento de los costos como individuos que inicialmente pasan suscripción desarrollaron problemas de salud. En general, afirman los costos aumentaron significativamente en los primeros cinco años que una póliza de seguro de salud individual está en vigor.

Varias soluciones se proponen para este problema "bloque cerrado", incluyendo que requieren las aseguradoras "pre financiar" para aumentos de los costos durante la vida útil de un producto, proporcionar subsidios cruzados entre los bloques de los productos de agrupación de productos a través de las duraciones, proporcionar subsidios por poner límites a la variación permitida en primas entre los productos, o crean grupos patrocinados por el estado de riesgo para las personas atrapadas en un bloque cerrado. El Academia Americana de actuarios realizó un estudio de estas propuestas de soluciones para el Asociación Nacional de Comisionados de seguros y modelado el probable impacto de cada uno. Todas estas soluciones aumentaría el costo inicial de una nueva política y reducir el costo aumenta con el tiempo.

Rescisiones

Las aseguradoras tienen el derecho de cancelar individualmente comprado seguro si el asegurador se entera de que el solicitante proporcionó información incompleta o inexacta en la solicitud, afectando el proceso de suscripción médico. Esta práctica, denominada rescisión, protege a las compañías de seguros de fraude intencional. Se afecta sólo alrededor del 1% de los asegurados individuales, pero parece estar en aumento. Prácticas de rescisión por varias grandes compañías aseguradoras han atraído la atención de los medios, las demandas colectivas y regulatorio atención en varios Estados. En 2007, California aprobó una ley para ajustar las normas que rigen rescisiones. En diciembre de 2007 un tribunal de Apelaciones de California dictaminó que un asegurador de salud no podía rescindir cobertura sin mostrar que el asegurado deliberadamente había tergiversado su o su salud o la aseguradora había investigado la aplicación antes de otorgar la cobertura.

Suscripción de seguros de vida

Para más detalles sobre este tema, ver seguro de vida.

Una distinción entre la suscripción individual de adquirir seguros de vida y la suscripción de seguros de salud se reconoce generalmente en la regulación específica del estado estadounidense de seguros. La postura legal general es a los Estados ver seguro de vida como de una necesidad de cobertura de salud.

Véase también

• Índice de masa corporal (IMC)
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